Negatieve BKR-codering: wat de codes betekenen en wat er nog mogelijk is
Een negatieve BKR-codering is waar het bij veel ondernemers misgaat in hun zoektocht naar financiering. Eén achterstand uit het verleden kan jaren later nog een aanvraag blokkeren, terwijl je bedrijf inmiddels prima draait. In dit artikel lees je welke coderingen er bestaan, wat ze precies betekenen, hoe lang ze blijven staan, en (het belangrijkste) welke routes naar een zakelijke financiering openblijven ondanks een negatieve codering.
2000+ ondernemers zijn je inmiddels voorgegaan
Negatieve BKR-Codering
Heb je geld nodig? Er zijn heel veel verschillende mogelijkheden, ook zonder BKR toetsing en registratie. Laat je goed voorlichten! Dit kan je heel veel tijd, geld en frustratie besparen. Onze adviseurs helpen je graag met de zoektocht naar de juiste, verantwoorde en voordelige financiering.
Wat is een negatieve BKR-codering?
Een gewone BKR-registratie is neutraal: hij laat alleen zien dat je een krediet hebt of had. Het wordt pas een negatieve codering zodra er iets misgaat in de terugbetaling. Het BKR voegt dan een bijzonderheidscodering toe, een soort markering die andere kredietverstrekkers waarschuwt dat er ooit een probleem was.
Die markering is wat verstrekkers zien als een waarschuwingssignaal. En precies daar loopt menig ondernemer tegenaan, ook als de achterstand allang is ingelopen.
Welke coderingen bestaan er?
Het BKR werkt met een aantal vaste codes. De belangrijkste die je kunt tegenkomen:
- A (Achterstand): je hebt een betalingsachterstand op een lopend krediet
- A1, A2, A3: verfijningen die aangeven of er ook een herstelmelding (H) of aflossing volgde
- 2: de vordering is opeisbaar gesteld. De verstrekker eist het volledige bedrag op
- 3: er is een bedrag afgeboekt. De verstrekker heeft (een deel van) de schuld als verlies genomen
- 4: de verblijfplaats is onbekend bij de verstrekker
- 5: er loopt een schuldregeling
Hoe “zwaarder” de codering, hoe terughoudender een reguliere bank wordt. Een A-codering is minder ingrijpend dan een 2 of 3, maar elke negatieve markering vraagt om uitleg bij een aanvraag.
Hoe lang blijft een negatieve codering staan?
De termijn is helder en, helaas, niet te versnellen:
- Een negatieve codering blijft vijf jaar staan, gerekend vanaf het moment dat de achterstand of regeling is afgehandeld
- Daarna verdwijnt de codering automatisch, je hoeft daar zelf niets voor te doen
- Alleen als een codering aantoonbaar onterecht is geplaatst, kun je verzoeken hem te laten verwijderen
Belangrijk om te beseffen: die vijf jaar gaat pas lopen ná afhandeling, niet vanaf het ontstaan van de achterstand. Een oude kwestie kan dus langer doorwerken dan je verwacht.
Wat betekent een negatieve codering voor je zakelijke financiering?
Hier zit het goede nieuws. Een negatieve codering bij het BKR gaat over je particuliere kredietverleden. Een reguliere bank zal er zwaar aan tillen, maar het bredere financieringslandschap denkt daar genuanceerder over.
Steeds meer zakelijke verstrekkers beoordelen je aanvraag op basis van je actuele bedrijfsvoering in plaats van een oude markering. Ze kijken via een bankkoppeling (PSD2) naar je werkelijke geldstromen: komt er structureel genoeg binnen, zijn de uitgaven gezond, draait het bedrijf? Een achterstand uit 2022 weegt dan veel minder zwaar dan je omzet van vandaag.
Dat is precies waarom een negatieve codering géén eindstation hoeft te zijn. Bekijk welke routes openblijven bij een bedrijfslening zonder BKR toetsing, daar lees je per situatie wat er mogelijk is.
Wat je kunt doen bij een negatieve codering
Een paar concrete stappen die je positie verbeteren:
- Vraag je registratie op bij het BKR, zodat je precies weet welke codering er staat en sinds wanneer
- Controleer op fouten onterechte coderingen komen voor en kun je laten corrigeren
- Zorg voor een gezonde zakelijke rekening dat is wat verstrekkers via bankkoppeling als eerste beoordelen
- Wees transparant in je aanvraag een verklaarde achterstand uit het verleden weegt lichter dan een onverklaarde
Veelgestelde vragen over negatieve BKR-codering
Nee. Een reguliere bank is terughoudend, maar veel zakelijke verstrekkers wegen je actuele cijfers zwaarder dan een oude codering.
Een A staat voor een achterstand op een lopend krediet. Een 2 betekent dat het bedrag opeisbaar is gesteld, een 3 dat er is afgeboekt. Die laatste twee zijn zwaarder.
Alleen als hij aantoonbaar onterecht is geplaatst. Een terechte codering blijft de volle vijf jaar staan.
Bij een bv vaak niet, bij een eenmanszaak of zzp en bij een persoonlijke borgstelling soms wel. Het hangt van de verstrekker af.
Wat beoordeelt een verstrekker dan wél?
Steeds vaker je actuele zakelijke transacties via een bankkoppeling: je omzet, je vaste lasten en de gezondheid van je bedrijfsvoering vandaag.
Meer over zakelijke financiering
- De basis van registratie → BKR-registratie
- Beoordeling op actuele cijfers → Bankkoppeling (PSD2)
- Lenen ondanks codering? → Bedrijfslening zonder BKR toetsing
- Geen jaarcijfers nodig? → Zakelijke lening zonder jaarcijfers
Deze pagina is geschreven door René Wildòer. René is al 30 jaar werkzaam als financieel adviseur op financieringsgebied. René heeft een vergunning bij de AFM met het nummer 12050967 en is in het bezit van de WFT diploma’s voor Schade Particulier, Schade Zakelijk, Consumptief Krediet, Basis, Vermogen, Inkomen en Hypothecair Krediet.
Meer weten? Kijk op zijn LinkedIn profiel of op zijn Bio
Onze partners zijn bekend van:
